折扣程度不一 暗訪揭密交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)差價(jià)

　　盡管保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)出兩年半累計(jì)承保虧損37.4億元，可是車主的感覺卻正好相反。昨天，車主王華告訴記者，他最近收到保險(xiǎn)代理商的短信，說交強(qiáng)險(xiǎn)在原有價(jià)格浮動(dòng)折扣基礎(chǔ)上還可以再打折，上一年度出過險(xiǎn)，原價(jià)950元的可以降到860元，上一年度未出險(xiǎn)，按浮動(dòng)費(fèi)率優(yōu)惠10% ，保單面值855元的可以降到750元，有的三年未出險(xiǎn)的部分車型甚至低到令人難以置信的500多元�！安皇遣蛔尳祪r(jià)嗎？真的這么低嗎？保險(xiǎn)單是真的還是假的？”他提出了這樣的疑問。

　　記者以車主的身份分別致電人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)這三家占據(jù)了中國(guó)車險(xiǎn)“半壁江山”的大保險(xiǎn)公司。對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)是否可以打折的疑問，三家公司的客服人員均作出了不能額外降價(jià)的回答。記者撥通人保財(cái)險(xiǎn)的客服電話95518，客服人員讓記者直接撥打4008195518的直銷電話詢問，電話直銷人員告訴記者：“通過保險(xiǎn)公司電話直銷等正規(guī)渠道，車主可以享受保監(jiān)會(huì)規(guī)定的最高30%的浮動(dòng)費(fèi)率優(yōu)惠，這個(gè)優(yōu)惠與往年出險(xiǎn)情況掛鉤，但在此基礎(chǔ)之上不能再有優(yōu)惠，保監(jiān)會(huì)是禁止額外降價(jià)銷售的。至于代理商的優(yōu)惠價(jià)格，這與保險(xiǎn)公司各個(gè)分公司給他們的價(jià)格有關(guān)，一定要問清代理的是哪個(gè)分公司的產(chǎn)品，是否有保險(xiǎn)公司發(fā)放的代理證，如果價(jià)格過低，謹(jǐn)防上當(dāng)�！�

　　隨后，在暗訪了多家保險(xiǎn)代理商后，印證了一些車主的遭遇，各家代理商給出的價(jià)格五花八門。記者又走訪了廣安門外、右安門外的8家代售汽車保險(xiǎn)的汽修店、汽車經(jīng)銷商，其中只有3家把保險(xiǎn)公司的代銷證懸掛了出來，有4家明確表示可以額外優(yōu)惠。右安門外一家有代銷、定損資質(zhì)的汽修店服務(wù)人員向記者表示，“今年保監(jiān)會(huì)管得特別嚴(yán)，去年因?yàn)槲覀兇蛘圻^低，今年平安就不讓我們代理了�，F(xiàn)在賣的人保的交強(qiáng)險(xiǎn)也不能打折。有一些不太正規(guī)的小店是把保險(xiǎn)公司給他們的傭金以現(xiàn)金或其他服務(wù)形式返給了車主。”

　　在保險(xiǎn)代理商博世汽修的北京保路通汽車修理站，客服熱心向記者解釋：“我們的優(yōu)惠來自返點(diǎn)，把保險(xiǎn)公司給我們的4%的傭金，返點(diǎn)3%給消費(fèi)者，我們只賺1%，我們主要面對(duì)的是老客戶。”

　　一家打著喜力潤(rùn)滑油招牌的汽修店工作人員向記者展示了他們各種代理證書，雖然不能打折但可以送免費(fèi)救援、保養(yǎng)、小禮品等。另一家汽修店李老板給出了更低價(jià)格，“交強(qiáng)險(xiǎn)我可以給你打5個(gè)點(diǎn)，但是，只能是像陽(yáng)光(圖庫(kù) 論壇)這樣的小公司，大公司打折少，小公司為競(jìng)爭(zhēng)嘛�！庇浾哌M(jìn)一步追問為什么可以打折，面對(duì)記者的問題李老板則支支吾吾，只是說：“我的妻子在保險(xiǎn)公司做代理，她從保險(xiǎn)公司拿的價(jià)格低一點(diǎn)，有的時(shí)候就是為了多拉業(yè)務(wù)，然后再拿保險(xiǎn)公司給他們的獎(jiǎng)金。我們也得賺點(diǎn)，也就二三個(gè)點(diǎn)，一輛車最多賺你幾十元錢�！钡珦�(jù)記者觀察，這家店并沒有懸掛代理資格證書。

　　針對(duì)現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)的部分代理商“明折暗扣”的現(xiàn)象，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院李虹副教授認(rèn)為：“現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)的銷售渠道比較復(fù)雜，可以通過保險(xiǎn)公司直銷、網(wǎng)絡(luò)銷售、4S店、代理商等渠道，其中保險(xiǎn)公司、4S店相對(duì)比較正規(guī)，監(jiān)管也嚴(yán)格，一般不會(huì)降價(jià)。而代理人則是與各個(gè)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)簽有代銷合同，渠道不同價(jià)格各異，所以出現(xiàn)了這樣的價(jià)格混亂現(xiàn)象。現(xiàn)在，部分保險(xiǎn)公司將其中一部分利潤(rùn)讓給了代理人，其中讓利可能超過了4%的傭金上限，代理人再給車主打折，可見其間還是有利潤(rùn)的。”

　　至于實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)的初衷是什么？恐怕許多繳納了保費(fèi)的車主都回答不上來。因?yàn)樵诓簧佘囍鞯挠∠罄�，交�?qiáng)險(xiǎn)就是一筆不得不交的錢�！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第一句話就作出了闡釋：為了保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進(jìn)道路交通安全。

　　“現(xiàn)在的交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)行結(jié)果與其初衷背道而馳，本應(yīng)追求社會(huì)效益，承擔(dān)更多社會(huì)義務(wù)，保證交通事故受害人得到及時(shí)賠償?shù)慕粡?qiáng)險(xiǎn)，實(shí)際上卻采用商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，成為矛盾沖突的重要原因�！北本﹨R原律師事務(wù)所的魏曉東解釋說，2008年，保險(xiǎn)公司費(fèi)用支出中，營(yíng)業(yè)稅及附加就有30.5億元，這不太合理，如果把交強(qiáng)險(xiǎn)納入社會(huì)保險(xiǎn)范疇，這部分稅費(fèi)就不用交了，本用于救命的錢不應(yīng)該花在稅費(fèi)和中間的代理費(fèi)上。另外，現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)賠償?shù)囊?guī)定有助長(zhǎng)碰瓷之嫌，這問題在商業(yè)車險(xiǎn)中也存在。這種行為增加了保險(xiǎn)公司的賠款支出，是和等錢救命的受害人爭(zhēng)錢，并間接導(dǎo)致其他合法的投保人支出了更多保費(fèi)，這一問題亟待解決。

　　雖然數(shù)據(jù)顯示交強(qiáng)險(xiǎn)兩年半累計(jì)承保虧損 37.4億元，加上投資收益的44.3億元，盈虧相抵，合計(jì)盈利6.9億元。但真正將保險(xiǎn)業(yè)帶入交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)整體盈利的還是2007年罕見的大牛市。2007年的大牛市畢竟不是常態(tài)，如果不考慮投資收益，保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)真的面臨虧損嗎？難道還要漲價(jià)嗎？

　　保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)表示，是否交強(qiáng)險(xiǎn)盈利就應(yīng)該降價(jià)、虧損就應(yīng)該漲價(jià)？交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整需要進(jìn)行科學(xué)周密的精算評(píng)估，要參考一定時(shí)期的交強(qiáng)險(xiǎn)歷史經(jīng)營(yíng)結(jié)果，要分析影響交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的多種因素以及發(fā)展趨勢(shì)。李虹認(rèn)為：“保費(fèi)的制定、調(diào)整需要長(zhǎng)期的觀察，各種數(shù)據(jù)都有一定的滯后性，調(diào)整不會(huì)那么快出來，從目前的營(yíng)業(yè)數(shù)據(jù)來看，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率繼續(xù)下浮的可能性不大，對(duì)于一些出險(xiǎn)次數(shù)多，賠付金額大的車輛，還有可能上調(diào)費(fèi)率。”

　　對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)“暴利”的質(zhì)疑，并不會(huì)因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)這次的數(shù)據(jù)披露而偃旗息鼓。對(duì)于這些讓人生疑的數(shù)據(jù)，對(duì)于120億元的巨額業(yè)務(wù)管理費(fèi)用花到了哪里的質(zhì)疑，我們需要更詳細(xì)的數(shù)據(jù)。老百姓越是看不懂的地方，其暗藏的貓兒膩可能也就越多。如今在交強(qiáng)險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的種種怪象，既不符合車主的利益，很難讓公眾滿意，又難以符合保監(jiān)會(huì)的初衷。

　　如何管理中國(guó)第一個(gè)強(qiáng)制性保險(xiǎn)——這個(gè)運(yùn)行在商業(yè)模式上的強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)于監(jiān)管部門來說，要做的是加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司及其代理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，解決交強(qiáng)險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格混亂現(xiàn)狀，比如嘗試更靈活的定價(jià)機(jī)制，畢竟堵不如疏，增加保險(xiǎn)公司的自主權(quán)，引入更多的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制等措施都會(huì)起到更好的效果。2008年，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)小幅下調(diào)了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率，并將交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)翻倍，如今又公開了交強(qiáng)險(xiǎn)行業(yè)狀況及各公司的數(shù)據(jù)，這已經(jīng)是往前邁進(jìn)了一大步。我們?nèi)匀黄诖�更大的變革，希望達(dá)到監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、車主三者共贏的理想狀態(tài)。

　　機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”，是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

　　《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。