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　　車貸險，是指購車人在向銀行申請汽車貸款時，除將所購之車作為抵押物外，還向保險公司申請購買車貸保證保險，保險公司在其中擔(dān)任擔(dān)保人的角色，保險標(biāo)的是購車人的信用風(fēng)險。車貸險中，被保險人是銀行，保險公司承保貸款購車人的逾期不還款責(zé)任。

　　日前，保監(jiān)會發(fā)布了一份《關(guān)于促進(jìn)汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），讓曾導(dǎo)致保險公司受損嚴(yán)重的“車貸險”業(yè)務(wù)又回到了大眾的面前。然而這份簡單的《通知》，似乎并無法讓車貸險業(yè)務(wù)擺脫舊有的問題，重創(chuàng)輝煌。

　　興盛一時，卻損失慘重

　　本世紀(jì)初的幾年時間，是保險公司車貸險快速發(fā)展的時代。截至2003年，以車貸險為條件的汽車消費信貸占到汽車消費信貸總余額的90%以上。

　　雖然車貸險在當(dāng)時曾經(jīng)風(fēng)行一時。但對于這一保險業(yè)務(wù)，讓人更難以忘懷的卻是隨之而來的慘痛代價。

　　2001年以來，由于社會信用體系建設(shè)不完善、產(chǎn)品設(shè)計不合理等多種因素，車貸險業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險日漸顯現(xiàn)，詐騙、挪用資金、惡意拖欠貸款問題到了相當(dāng)嚴(yán)重的程度。“2003年前后，全國車貸爛賬高達(dá)千億元，占車貸余額的30％-40％，這使當(dāng)時為車輛貸款提供保險的財險公司損失慘重�！蹦池旊U公司曾從事車貸險的人士回憶說�！爸灰�有一輛承保車輛出險，保險公司的理賠額就是以萬元計，稍有閃失就會血本無歸。”

　　另外，當(dāng)時車貸險賠付率居高不下，個別公司的賠付率竟達(dá)到400%，高賠付率讓保險公司無法承受。2004年4月1日，舊車貸險被保監(jiān)會叫停，徹底退出市場。

　　擔(dān)保公司大行其道

　　“車貸險最終保護(hù)的是銀行和經(jīng)銷商的利益，而對于消費者來說，僅僅是在其無法還款時，為其承擔(dān)風(fēng)險�！痹�經(jīng)在多個汽車品牌經(jīng)銷商從事銷售市場業(yè)務(wù)的張輝表示，當(dāng)保險公司的車貸險業(yè)務(wù)消失后，給擔(dān)保公司和汽車金融公司帶來了機(jī)遇。

　　當(dāng)消費者無法獲得銀行貸款審批后，擔(dān)保公司成了他們的“福星”。因為對于消費者來說，相對于保險公司，擔(dān)保公司在競爭中更有優(yōu)勢：在收取高額擔(dān)保費用的同時，擔(dān)保公司提供100%擔(dān)保，保證無條件完全賠付。也由此，在保險公司車貸險業(yè)務(wù)退出后，擔(dān)保公司迅速地壯大起來。

　　另一方面，汽車金融公司在看到汽車信貸市場的強(qiáng)大潛力后也紛紛出現(xiàn)。2004年8月，國內(nèi)首家汽車金融公司——上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司在上海開業(yè)。之后，大眾、豐田、福特、PSA、東風(fēng)日產(chǎn)、沃爾沃等眾多汽車金融公司紛紛在中國登陸。不過與擔(dān)保公司較為簡單的審核方法相比，汽車金融公司在審核貸款人還款信用情況上，有一套更為嚴(yán)格的措施。據(jù)記者了解，在審核申請時，金融公司除了對貸款人的各個方面進(jìn)行考察外，甚至還會進(jìn)行家訪，以確保貸款人的還款能力。

　　安邦保險小心翼翼前行

　　雖然《通知》已出，但記者從幾大保險公司了解到，目前幾乎所有的保險公司都未重新開展車貸險業(yè)務(wù)，現(xiàn)在仍然在辦理車貸險業(yè)務(wù)的保險公司只有安邦保險公司一家而已。

　　據(jù)悉，安邦保險于2005年6月開辦車貸險業(yè)務(wù)，因為之前的車貸險慘淡收場，因此在門檻的設(shè)定上，也算小心翼翼。比如，安邦推出的車貸險設(shè)置了絕對免賠10%的條件，將首付比例進(jìn)行了提高，國產(chǎn)車由原有的20%提高到30%，進(jìn)口車由30%提高到40%，并要求被保險人（銀行）或者保險人取得貸款購車人的有效抵押物，其中的抵押物為客戶所購車輛。在進(jìn)行車貸險業(yè)務(wù)核保時，更需要貸款購車人提供戶籍證明、結(jié)婚證明、工作證明以及收入證明和房產(chǎn)證明等基礎(chǔ)文件資料，此外甚至需要提交投保時最近三個月的電費單、電話清單等，來確認(rèn)購車者的繳費還款能力。

　　雖然安邦保險在車貸險業(yè)務(wù)上已小有成績。但記者從上海地區(qū)汽車經(jīng)銷商處獲悉，多數(shù)消費者和汽車經(jīng)銷商，甚至是銀行對這一項車貸險項目都知之甚少。“現(xiàn)在申請汽車貸款的途徑很多，銀行也沒有規(guī)定申請貸款必須進(jìn)行投保，而且這類保險的費用通常都較高，在4000元左右。因此，多數(shù)汽車經(jīng)銷商和消費者都不會主動投保。”滬上主流汽車品牌經(jīng)銷商在接受記者采訪時表示。

　　同時，業(yè)內(nèi)人士也預(yù)測，多數(shù)保險公司并不會愿意輕易再次嘗試車貸險業(yè)務(wù)，原因就在于目前的汽車信貸市場本身仍然較為混亂，且競爭激烈，貿(mào)然開展該業(yè)務(wù)勢必將會得不償失。

　　即使安邦四年來獨自在車貸險業(yè)務(wù)中摸索，成績還算不錯，但對于該業(yè)務(wù)，其他保險公司依然不看好。“對于保險公司來說，目前車貸險業(yè)務(wù)的風(fēng)險非常大。一些消費者在貸款購車一年后，就有可能會考慮換新車，并在第二年就退保。如此一來，保險公司的風(fēng)險必定會加大，在利潤方面也會有所影響�！币晃粡氖缕�車保險多年的業(yè)內(nèi)人士這樣對記者表示。